Icy Face·Ambition·MagicalTech·筚路蓝缕·以启山林·无弦提琴的协奏曲

浅议中国银行业存在的问题与不足 

      随着金融全球化的趋势越来越明显，中国作为世界新兴的经济力量而崛起，中国的银行业也面临着和国际上很多非常著名的大银行竞争的挑战。在国外，尤其是西方的资本主义发达国家，现代银行业的存在已经有了非常悠久的历史，业务和体制都非常的健全，而且经过了这么一百多年的市场的淘汰与购并浪潮，所剩下的银行都是实力非常之雄厚。然而中国商业银行的发展仅仅经历了不到二十年的时光，一直到现在中国的商业银行还是不免要扮演政策性的角色。随着市场经济的国门向国际渐渐打开，我国这样没有经历市场经济大潮充分洗礼的银行是否能经得起考验呢？  

      众所周知商业银行业与投资银行业的分家最早是在美国。在那个投机盛行的年代，银行可以把钱直接投入股票市场，来获得比放贷款更高的利润，然而资本市场永远是不确定的，在市场崩溃发生时，就会产生一连串的连锁反应，银行纷纷倒闭，储蓄者的利益无法保障；在市场繁荣时，银行的钱又纷纷流入了股市，又开始酝酿起下一次的市场的崩溃。就这样华尔街与宏观经历的萧条相互作用着。这种不稳定的因素也最终引起了联邦政府的注意，终于确立了发案，分割了投资银行业与商业银行业，在美国投资银行就叫做投资银行，著名的有高盛，摩根斯坦利等等，商业银行著名的有花旗银行， J.P.摩根等，在中国和日本投资银行叫做券商。美国关于市场经济的法律都是这样一步一步摸索出来的，每一个进步背后都有很大的代价，都是在经历萧条、混乱或者战争后才痛定思痛，制定出来的。对于我们中国来说可以避免走那么多的弯路，有那么多可以借鉴的先例，这是我们的优势。 

      然而，我国的银行业仍有许许多多的方面不如国际上的同行们的，但最主要和最根本的问题，主要还是收入点和自主经营权的问题，以下本文就针对这两个问题进行一个比较直观和浅显的论述。 

收入点的变化 

人们都知道，商业银行就是吸收存款再将存款贷给需要资金的单位或者个人，来赚取收益，这个叫做利差收益，因为存款的利率比贷款要低，所以才会有利可图。然而经过了将近两百年的资本主义发展历史，西方发达国家的利率早就由市场确定了，如LIBOR （伦敦同业拆借利率），根据资本市场的需要每天利率都有着不同的变化，所以早在很久以前，西方商业银行的存款和贷款的利率的差额就已经缩得很小了，因为需要用钱的个体可以在整个市场中寻求报价最低的银行进行贷款，所以就迫使整个行业的利率趋向一致。这就迫使西方银行在贷款业务之外寻求新的利润点，这些大的银行就把目光投向了中间业务，所谓中间业务就是指商业银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。在办理这类业务时，银行既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。银行中间业务基本上都是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。中间业务主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务、银行卡业务以及汇兑、承兑、信用证及电子计算机服务等多种业务。中间业务占到这些银行收入的 80%-90%。 

而在中国，每一家银行都必须执行央行规定的基准利率。基准存款利率和基准贷款利率之间有一个较大的差额，所以我国的银行都可以坐吃这样的"胜利果实"。近几年，宏观经济增长迅速，GDP每年都能保持两位数字，但是逐渐地 CPI指数也在攀升，再加上以往的利息税，其实实际存款利息为负值，而经济的高速增长带动了大批的投资需求，央行为了控制过快的投资，必须也得加高贷款利息，这样的利差持续存在着并且拉大了，直到今年央行为了抑制居民存款的流出，以及控制经济走向过快，而到目前为止加息两次，修改了个人所得税法，减低了利息税，才使存款利息有所增加。这些也就导致银行企业利润大幅增加，股票价格疯涨。由利差带来的收益在我国银行占到了总利润之中的 80%-90%。 

中国的银行在这样的环境中是无法成熟起来的，在这样的环境之中，央行规定了银行的"游戏规则"，各家银行只要努力去吸引存款，和疯狂去放贷款，就能盈利的更多，而不会去努力扩展现代型的中间业务。然而当外资银行完全能够进入这个市场的时候，他们可以提供比现在中国的银行低得多的利率的贷款，甚至在短期内凭借自己财大气粗提供比存款利率还低的贷款利率，使存贷款利率出现倒挂，来抢占市场的时候，我国银行还靠什么来保持自己盈利呢？如今央行已经批准了八家外资银行开展针对居民的人民币业务，有花旗，荷兰银行，德意志银行等，这个挑战已经不再是一个遥不可及的事情了。这必须引起我国银行业的足够的重视，对自己盈利点做出结构上的调整，积极开展中间业务，才能够在以后的竞争中立足下去。  

自主权的问题 

      我国各商业银行之所以要执行央行也就是中国人民银行的基准利率，是为了实现央行宏观调控的职能，执行相应的货币政策。也就是说流动性过剩时其要帮助央行紧缩银根，流动性不足时要帮助央行放松银根，执行统一的货币政策。这也就是为什么上一部分盈利点问题产生的根本原因。然而，政府对以前对于银行进行分类和改革，就是从根本希望商业银行能够适应在市场经济条件下运作的。  

      然而政府有政府考虑问题的角度，政府是希望国家的宏观经济能够平稳健康的发展，金融体系也能够不出大的问题稳健运行，在国家的整体上取得成绩，而不是仅仅站在银行业的角度来思考。所以为了遏制经济过热和过度紧缩造成的经济不稳定，政府现在还必须依赖于商业银行来执行它的货币政策。 

      银监会也是我国的一个对银行业金融机构进行监管的政府部门，它的主要职责是制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法，起草有关的法律和行政法规，提出制定和修改这些法律法规的建议，审批银行业的金融机构和它的分支机构设立、变更、终止以及业务范围，对银行业的金融机构进行现场和非现场监管……等等。所以商业银行能够自主作的事情少之又少，几乎每一项业务都需要向银监会申请批准，这样的话也很限制商业银行在市场经济环境中自由的发挥，以及其对自身金融产品的创新。难以施展拳脚就，难以在这个市场经济的环境中得到锻炼，没有锻炼得来的可贵经验，从何应对未来的挑战呢？所以中国银行业仍然任重而道远。  

      以上就是我个人的一些关于银行业现状的一些粗浅的看法，还有不足之处，还请大家指教，也欢迎大家找我来讨论， 我的电子邮件信箱是sunzhihaining@gmail.com。 
 
 

孙志海宁

2007年8月5 日星期日